Das KfW Woheigentumsprogramm (KfW 124) im Überblick
Johannes Fenner
Johannes Fenner ist Co-Founder von Justhome. Die Immobilienfinanzierung ist seit mehreren Jahren seine Leidenschaft. Mit Justhome will er anderen dabei helfen, sich den Traum vom eigenen Zuhause zu verwirklichen.
2. Januar 2024Aktualisiert vor etwa 1 MonatLesezeit: 7 Min.
Das Wichtigste in Kürze
- Förderung für den Kauf oder Bau einer Immobilie
- Bis zu 100.000 Euro Kreditsumme
- Beantragung im Rahmen der Immobilienfinanzierung
- Zinsen häufig günstiger, aber hohe Tilgung notwendig
Inhaltsverzeichnis
Was ist das KfW Wohneigentumsprogramm 124?
Das sogenannte KfW 124 Programm ist das Förderprogramm der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für den Kauf von selbstgenutzten Immobilien. Im Rahmen des Programms kannst du ein günstiges Darlehen von der KfW von bis zu 100.000 Euro erhalten. Der Kredit wird als zusätzlicher Baustein in die Immobilienfinanzierung eingebracht und ist somit immer nur in Kombination mit einem “normalen” Immobilienkredit erhältlich.
Nicht immer ist ein KfW 124 Baustein in deiner Finanzierung die beste Option. Wann es sich lohnt oder nicht und was die Vor- bzw. Nachteile des KfW 124 Förderprogramms für den Immobilienkauf sind, erfährst du in diesem Artikel.
Wie funktioniert ein KfW 124 Kredit?
Das KfW Wohneigentumsprogramm 124 zeichnet sich durch seine feste Zinsbindung für 5 oder 10 Jahre aus, was dir finanzielle Planungssicherheit ermöglicht. Beachte, dass der KfW Kredit 124 kein eigenständiger Kredit ist und nur in Kombination mit einer Hauptfinanzierung funktioniert.
Was wird durch das KfW Programm 124 gefördert?
Über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) fördert der Bund den Erwerb von selbstgenutzten Immobilien. Dabei ist es unerheblich, ob es sich um den Kauf einer Bestandsimmobilie handelt, oder ob es ein Neubau ist. Wichtig ist jedoch, dass es sich um selbstgenutztes Wohnungseigentum handeln muss. Möchtest du eine Immobilie zur Kapitalanlage erwerben, so scheidet das KfW 124 Programm aus. Auch Spezialfälle, wie z.B. eine Ferienwohnung oder die Finanzierung von Anbauten an die eigene Immobilie sind nicht möglich.
Damit du genau weißt, welche Maßnahmen sich mit dem KfW Programm 124 Fördern lassen hier ein kurzer Überblick:
Wird gefördert
- Kosten für das Grundstück beim Neubau (Muss maximal 6 Monate vor Antragseingang bei der KfW erworben worden sein)
- Baukosten wie Material und Arbeitsstunden beim Neubau
- Baunebenkosten wie Architekt, Notar, Bauberater, Maklergebühren und die Grunderwerbssteuer
- Kosten für Außenanlagen beim Neubau
- Der Kaufpreis
- Kosten für Modernisierung, Instandsetzung und Umbau
- Kaufnebenkosten wie Notar- oder Maklergebühren und die Grunderwerbssteuer
Wird nicht gefördert
- Bau / Kauf von Ferienhäusern und -wohnungen
- Kauf von Gewerbeflächen
- Umschuldung bestehender Darlehen
- Nach- oder Anschlussfinanzierung für begonnene oder abgeschlossene Vorhaben
- Maßnahmen an selbstgenutztem Wohneigentum, z.B. Wohnraumerweiterungen
Wie hoch sind die Zinsen für das KfW Programm 124?
Die Konditionen für das KfW 124 Programm hängen von der Art des Darlehens bzw. der Laufzeit ab. Angeboten wird einerseits ein Annuitätendarlehen, bei dem du jeden Monat die gleiche Rate zahlst, die zu einem Teil aus Zinsen und zu einem anderen Teil aus der Tilgung besteht. Das besondere ist dabei, dass du eine tilgungsfreie Anlaufzeit wählen kannst - je nach Darlehenslaufzeit zwischen 1 und 5 Jahren. In dieser Zeit zahlst du nur die Zinsen. Das ist gerade dann hilfreich, wenn du noch einige Modernisierungen in deinem neuen Eigenheim stemmen musst.
Derzeit (Stand Januar 2024) liegen die Zins-Konditionen bei rund 3,52–3,61% pro Jahr für das Annuitätendarlehen.
Andererseits kannst du auch ein endfälliges Darlehen wählen. Hier zahlst du nur die Zinsen (derzeit 3,52–3,61% pro Jahr - Stand Januar 2024) und tilgst das Darlehen am Ende der vereinbarten Laufzeit.
In der Tabelle findest du die Übersicht über die derzeit gültigen Zinsen für das KfW 124 Programm.
Annuitätendarlehen
| Laufzeit | Zinsbindung | Tilgungsfreie Anlaufzeit | Sollzins pro Jahr (effektiver Jahreszins) |
| 4 bis 25 Jahre | 5 Jahre | 1 bis 3 Jahre | 3,41% (3,46%) |
| 4 bis 25 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 3 Jahre | 3,42% (3,47%) |
| 26 bis 35 Jahre | 5 Jahre | 1 bis 5 Jahre | 3,40% (3,45%) |
| 26 bis 35 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 5 Jahre | 3,42% (3,47%) |
Endfälliges Darlehen
| 4 bis 10 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 5 Jahre | 3,42% (3,47%) |
Welche Vor- und Nachteile hat das KfW Programm 124?
Macht ein KfW 124 Darlehen als Baustein in einer Immobilienfianzierung Sinn? Pauschal lässt sich die Frage natürlich nicht beantworten - im Einzelfall hängt es immer von der konkreten Ausgestaltung ab. Unter anderem auch, wie der Zinssatz der hauptfinanzierenden Bank ausfällt - denn: Das KfW 124 Darlehen kann nicht als selbstständiger Kredit ausgegeben werden, sondern immer nur in Kombination mit einer Immobilienfinanzierung, die durch eine Bank oder Sparkasse bereitgestellt wird. Dabei ist zu beachten, dass nicht jede Bank mit der KfW zusammenarbeitet.
Die Zinsen des KfW 124 Kredites sind zwar meist günstig, aber sie sind unabhängig vom Beleihungsauslauf der Immobilienfinanzierung. Das heißt, der Zinssatz der KfW Förderung ist immer derselbe - unabhängig davon, ob nun 50% Eigenkapital oder 0% Eigentkapital eingebracht werden.
Mehr zu dem Thema Beleihungsauslauf kannst du übrigens hier lesen.
Gerade wenn viel Eigenkapital im Spiel ist, ist der Zinssatz der KfW meist weniger attraktiv.
Wir haben die Vor- und Nachteile des KfW 124 Programms tabellarisch zusammengefasst.
| Vorteile | Nachteile |
| Kombinierbar mit anderen KfW Programmen | Nur Zinsbindung von 5 bis 10 Jahre |
| Tilgungsfreie Anlaufjahre | Bereitstellungszinsfreie Zeit nur 12 Monate, danach Bereitstellungszins von 0,15% der Restschuld pro Monat |
| Konstante Monatsraten mit fester Zinsbindung | Keine Sondertilgung während Laufzeit möglich |
| Als Endfälliges Darlehen möglich |
KfW 124 mit anderen Förderprogrammen kombinieren
Das KfW 124 Programm lässt sich optimal mit weiteren Förderprogrammen kombinieren, um sowohl die Finanzierung zu erleichtern als auch zusätzliche Fördermittel für spezielle Maßnahmen zu erhalten.
Kombinationsmöglichkeiten mit anderen KfW-Programmen
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KfW 261: Energieeffizient Bauen und Sanieren
Dieses Programm unterstützt Maßnahmen zur Verbesserung der Energieeffizienz in Neubauten oder Bestandsimmobilien. Es kann zum Beispiel für die Dämmung, den Austausch von Fenstern oder die Installation moderner Heizungsanlagen genutzt werden. So kannst du nicht nur Zinsen sparen, sondern auch langfristig Energiekosten senken.
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KfW 270: Erneuerbare Energien – Standard
Wenn du erneuerbare Energien wie Photovoltaikanlagen, Solarthermie oder Wärmepumpen in deinem Bauvorhaben einsetzen möchtest, bietet das KfW 270 Programm attraktive Förderkredite. Es eignet sich besonders für diejenigen, die auf nachhaltige Energiequellen setzen möchten und gleichzeitig die Umweltbelastung reduzieren wollen.
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KfW 159: Altersgerechtes Umbauen
Dieses Programm richtet sich an Bauherren oder Immobilienkäufer, die ihr Haus altersgerecht umbauen möchten. Es bietet Fördermöglichkeiten für Maßnahmen wie den Einbau von Treppenliften, barrierefreien Zugängen oder der Anpassung von Badezimmern, um die Mobilität im Alter zu verbessern.
Wie beantrage ich das KfW 124 Programm?
Um das KfW-Wohneigentumsprogramm erfolgreich zu beantragen, folge diesen Schritten:
Schritt 1: Förderungen kennenlernen
Informiere dich bei deiner Bank über die Finanzierung deiner Immobilie. Frage nach den verschiedenen Fördermöglichkeiten der KfW und erkundige dich, welche Kombinationen dir helfen können, die maximale Förderung zu erhalten. Notiere dir alle wichtigen Informationen, die du von deiner Bank bekommst.
Schritt 2: Antrag über deine Hausbank bei der KfW stellen
Stelle zusammen mit deinem Berater den Antrag bei der KfW. Deine Bank unterstützt dich dabei, alle nötigen Unterlagen zusammenzustellen. Achte darauf, dass alle Informationen korrekt sind, um Verzögerungen zu vermeiden. Reiche den Antrag unbedingt vor Beginn deines Vorhabens ein.
Schritt 3: Förderzusage der KfW abwarten
Warte auf die Zusage der KfW, bevor du den Kaufvertrag für die Immobilie unterschreibst. Achte darauf, auch die Finanzierungszusage deiner Bank zu haben. Vereinbare erst nach Erhalt beider Zusagen einen Termin beim Notar.
Warte auf diese Zusage der KfW, bevor du den Kaufvertrag f
Schritt 4: Summe abrufen
Sobald du die Förderzusage erhalten hast, kannst du den Kaufvertrag abschließen. Rufe die vereinbarte Summe ab. Bei Neubauten kannst du sie in Teilbeträgen abrufen. Bei Bestandsimmobilien wird die Darlehenssumme in einem Betrag ausgezahlt.
Wichtig: Dein Antrag muss vor dem Vorhabensbeginn gestellt werden, damit du die Förderung sicherst.
Mit diesen Schritten bist du bestens vorbereitet, um das KfW-Wohneigentumsprogramm zu beantragen und von den Vorteilen zu profitieren! Wenn du Unterstützung benötigst, stehen dir unsere Finanzierungsexperten gerne zur Seite und helfen dir dabei, die beste Förderung für deine Immobilie zu finden. Kontaktiere uns einfach für eine persönliche Beratung.
